哈啰出行金融业务迅猛拓展：涉嫌无牌照机构引流及年化利率高达58%贷款引介

大家好，感谢邀请，今天来为大家分享一下哈啰出行金融业务迅猛拓展：涉嫌无牌照机构引流及年化利率高达58%贷款引介的问题，以及和的一些困惑，大家要是还不太明白的话，也没有关系，因为接下来将为大家分享，希望可以帮助到大家，解决大家的问题，下面就开始吧！

此前，“钧哈科技”就因为产品不符合相关标准以及宣传用语不当等被罚。2023年1月30日，“钧哈科技”因销售不符合保障人体健康和人身、财产安全标准的产品被上海市闵行区市场监管局没收违法所得约1.48万元、罚款36万余元，并责令其限期改正。2023年1月11日，烟台市市场监管局发布了2022年第一批产品质量市级监督抽查结果公示公告，其中一款由“钧哈科技”生产，商标名为棒途的电动自行车，因鞍座长度不合格被予以公示。

2022年6月8日，“钧哈科技”因违反了《中华人民共和国反不当竞争法》第八条第一款被合肥市市场监管局处以罚款4万元。违法原因为，“钧哈科技”在车行(电动车经营部)墙面、墙体灯箱以及店内销售的电动车附带使用说明书里宣传“哈啰超4亿粉丝推荐”等内容，将使用“哈啰出行”APP用户人数认定为推荐人数，并在特定场合进行宣传误导购买哈啰电动车的消费者，使其误认为哈啰电动车有超4亿人购买、使用并推荐。

屡屡被罚的哈啰电动车折射了哈啰出行当下的尴尬处境。

成立于2016年的哈啰是目前市场上仅存的三家共享单车之一，先后获得蚂蚁、红杉、复星、春华等一线创投机构投资，累计融资金额超过200亿元。蚂蚁更是从D轮开始连续投资了七轮，预估累计投资金额达到40亿元，成为哈啰上市前的第一大股东，持股比例达36.3%，远超哈啰管理团队17.7%的持股比例。

2021年4月，哈啰出行向纳斯达克递交上市招股书。招股书显示，2018年、2019年、2020年三个财政年度，哈啰出行相应的净亏损分别为22.08亿、15.05亿和11.34亿元。2021年7月，由于监管政策收紧，哈啰出行宣布取消赴美上市计划。

上市受挫对哈啰出行产生了较大冲击。2019年-2021年，哈啰出行的估值已达到40亿-50亿美元，但在胡润研究院发布的《2023全球独角兽榜》中，哈啰出行以220亿元估值排在上海市独角兽公司第13名，对比2022年，哈啰出行估值下降45亿元。这个估值数字和哈啰出行融资总规模接近，意味着全部投资人都被套牢。

业绩持续亏损，短期上市融资无望的哈啰出行亟须改善自身业绩，提高自我造血能力活下去。

大举扩张金融业务

2022年4月25日，哈啰出行官宣品牌升级，Logo从之前的H样式图案更换为“哈啰”圆角矩形图标。官宣品牌升级后，哈啰出行开始抓紧流量变现，将触角伸向租车、火车票、汽车票、门票、电动自行车、共享汽车、特惠加油、送货跑腿等新服务。不过，哈啰出行的新业务都没有给市场留下深刻印象，其核心业务中，除了出行服务，最重要的还是金融业务。

海豚财经注意到，哈啰出行一直对金融业务情有独钟。2021年前，由于担心影响上市，哈啰出行在金融业务扩张上较为克制。上市受挫后，哈啰出行开始放下包袱，持续加大对金融业务的投入。2022年，有消息称，哈啰出行将互金业务的重要性提升至与顺风车业务一致，并由一位创始人副总裁主抓。据称，哈啰出行的目标是在两年内将助贷年度撮合交易金额提升至400亿。

对手握数亿用户的哈啰出行而言，流量变现方式有很多，但广告和金融业务无疑是最快、效率最高的。海豚财经记者统计发现，哈啰APP对外展示的服务总计36项，其中金融相关服务有6项，金融业务占比16.67%，“含金量”不可谓不高。

不过，与野心勃勃的目标冲突的是，哈啰出行目前并没有什么能拿出手的金融牌照。目前可以合法放贷的机构包括传统小贷、互联网小贷、持牌消费金融以及银行，哈啰出行一个都没有。去年底，哈啰出行拿下天津千宏融资担保有限公司，获得了融资担保牌照，但融资担保牌照仅能用于助贷业务，为资方提供担保之用。在保险领域，哈啰出行也没有获得相关牌照。因此，哈啰出行在金融板块的发力更像是无放贷牌照“裸奔”。

哈啰借钱是哈啰出行的金融借贷品牌，包括助贷服务“臻有钱”、导流服务“借钱优选”以及车抵贷、房抵贷。

海豚财经记者尝试在哈啰借钱申请额度发现，借款需填写包括学历、月薪、居住地、详细地址、联系人1（姓名、手机号、关系）、联系人2（姓名、手机号、关系）、身份证正反面、人脸识别等8项个人信息，而在申请借款过程中，页面始终未离开哈啰借钱页面。这也意味着，记者填写的上述个人信息已被哈啰借钱-臻有钱收集。

事实上，哈啰借钱-臻有钱并不持有任何金融贷款牌照，也并不具备收集个人信息的征信牌照，哈啰借钱以“助贷”名义收集上述信息、留存、并转让给第三方，显然违反了监管部门的“断直连”政策。

导流平台贷款利率超60%

海豚财经注意到，哈啰借钱-借钱优选合作引流的部分平台同样不具备金融贷款资质。例如，“人品钱包”运营主体为北京人品科技发展有限公司，“融易借款”运营主体为融易推网络技术(北京)有限公司。企查查显示，这两家公司都不持有金融放贷牌照，不能开展金融贷款业务。

更值得注意的是，哈啰借钱导流类似于“套娃”模式，上述平台并不是最终放贷方。例如，哈啰借钱把用户导流给“人品钱包”后，后者又将用户推荐给更多资质可疑的第三方机构。海豚财经测试当天，这些平台包括51微钱包、浩瀚钱包、橙易通、恒小花、金瀛分期、爱有钱、百顺宝、卡牛臻享贷、富元汇等；浩瀚钱包导流的合作方包括期贷、移动微贷、众享花等。

穿透后，“人品借钱”引流的“橙易通”运营主体为国润建融信息科技(上海)有限公司，后者经营范围不包括金融贷款，也不持有金融牌照；浩瀚钱包导流的“众享花”运营主体为重庆鑫乐淼网络科技有限公司，后者也没有放贷资质。

“花鸭借钱”页面显示，最高可借额度20万元，年利率范围10.95%-35.9%（单利）。海豚财经记者发现，哈啰借钱-借钱优选合作引流的部分平台贷款利率接近36%，远超持牌机构贷款利率上限及民间借贷利率法定上限。

图片截自哈啰APP-臻有钱-借钱优选页面。

有用户在新浪旗下“黑猫投诉”发文称，他在2023年11月17日在花鸭借款6000元，合同协议约定收取3%的年利率利息，但贷款明细显示有1975元的服务费，平摊到每月的还款金额里，页面显示年利率达到35.9％。投诉页面显示，“花鸭借钱”客服已对该用户投诉做出反馈，双方可能已达成和解。

截图来自新浪旗下“黑猫投诉”。

记者下载“花鸭借钱”APP发现，无论首页Banner图、借款额度、账单页面都推荐用户购买39.5元的“超级省钱卡”（即花鸭VIP会员）。海豚财经注意到，有用户在新浪旗下“黑猫投诉”发文称，“花鸭借钱”提示他有1.5万元额度，只要支付39.5元会员费就会下款。但当他支付费用后，额度瞬间消失。

大量投诉显示，“花鸭借钱”通过权益服务费、会员费、担保费等名义，强制向借款人收取额外费用，导致实际借款费率远远超过国家法定24%的利率上限。例如，有用户投诉称，他在花鸭借钱5000元，在不知情的情况下被开通所谓“通享卡”，收费500元。

截图来自新浪旗下“黑猫投诉”。

除了花式推销“花鸭VIP会员”，花鸭借钱还为疑似现金贷“高炮”产品引流。1月11日。有用户在“黑猫投诉”反映，2022年11月他在“花鸭借钱-贴心贷”借款2万元，共分24期，每月还款1432.86元，两年总利息达14388元。据此计算，该用户的借款年利率高达58.59%（注：根据花鸭借钱客服回复，“贴心贷”为花鸭借钱合作方）。这一利率水平违背了最高法关于民间借贷法定上限，也远超持牌机构贷款利率上限，为非法高利贷。

海豚财经根据“黑猫投诉”上花鸭借款人提供的借款数据计算，花鸭借钱部分导流产品以IRR计算的贷款综合费率超过60%。例如，有用户贷款7000元，期限12个月，每月还款金额793.3元，IRR综合费率为60.95%；另一用户借款15000元，期限12个月，每月还款金额 1699.28元，IRR综合费率为60.87%。

截图来自新浪旗下“黑猫投诉”。

根据相关监管政策，持牌机构放贷利率不应超过24%，民间借贷利率上线则为4倍LPR（约14%），超过部分借款人有权拒绝。

公开资料显示，花鸭借钱由黑龙江晟唐互联网小额贷款有限公司（曾用名：黑龙江瀚华互联网小额贷款有限责任公司）开发运营，注册资本3亿元人民币，法定代表人李志宇，股东为深圳钒钛信息技术服务有限公司（40%）、广州晟景科技有限公司（20%）、广东创皓科技有限公司（20%）、广州嘉尚科技有限公司（20%）。企查查数据显示，晟唐小贷实控人为李志宇，受益股份40%。

工商变更记录显示，深圳钒钛信息技术服务有限公司历史唯一股东曾是侯梨智，该公司是电商分期平台“花鸭商城”主体。2018年，侯梨智退出这家全资持有的公司，后由李志宇担任法定代表人。公开报道显示，侯梨智是互联网金融平台PPmoney创始人陈宝国的配偶。由此来看，晟唐小贷是PPmoney从瀚华金融手中收购而来的互联网小贷牌照。

作为持牌放贷机构，花鸭借钱自营贷款利率接近36%，导流贷款年利率超过60%，已经踩了法律红线。而为花鸭借钱引流的哈啰出行，没有在源头上做好个人信息保护和合作方的合规性审核，同样难辞其咎。

2023年1月13日，在国新办的新闻发布会上，中国人民银行金融市场司负责人马贱阳表示，2020年11月以来，金融管理部门指导督促蚂蚁集团等14家大型平台企业的一些突出问题扎实开展整改，目前已基本完成整改。

遗憾的是，哈啰出行在金融业务上仍在坚持擦边球式的发展模式，离真正的合规发展还有很长的路要走。我们也看到，过去几年，在金融监管部门指导下，主要互联网平台都在积极向持牌经营、合规经营转变，向普惠金融、高质量发展的目标迈进。作为数亿普通用户频繁使用的哈啰出行，在金融业务上更应切实遵守相关监管规定，承担起应有的社会责任。